重疾险有什么陷阱

当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；

你就能买到一款合适的重疾险。

陷阱1：缺乏高发轻症

上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。

个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；

缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！

简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。

陷阱2：法定重疾也有门道

前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。

因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。

保险公司：你看不透我吧.......

以下面几款产品为例：

在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家，

有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；

而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，你心动了吗？

这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。

千万不要上当！

就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuse me？

返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；

保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。

以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：

如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。

如果你想 66 岁就返还保费，

那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。

且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？

为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。

再者，万一你在中途出事理赔了；

到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；

但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

轻症保障（赔 1 次）
重疾保障（赔 3 次）
首次重疾豁免保费
特别关爱金
疾病终末期
老年长期护理金
身故保障
全残保障
意外身故
意外伤残
自然灾害身故
自然灾害伤残

看似多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；

因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

切记，不要被这些保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。